Franquia é o valor que o segurado paga do próprio bolso em caso de sinistro coberto — antes da seguradora pagar o restante. É uma das variáveis mais importantes na cotação de seguro auto, e entender como ela funciona ajuda a escolher a apólice que oferece o melhor equilíbrio entre prêmio anual e custo em caso de acionamento.
**Como funciona na prática**: se sua franquia é R$ 3.500 e você tem um sinistro com dano de R$ 8.000, você paga R$ 3.500 (franquia) e a seguradora paga R$ 4.500. Se o dano for menor que a franquia (por exemplo R$ 2.000), a seguradora não paga nada — o segurado arca sozinho.
**Tipos de franquia**: (1) **obrigatória** — valor mínimo definido em contrato, ligado ao modelo e categoria do veículo; (2) **reduzida** — pagando prêmio maior, o segurado pode ter franquia menor; (3) **ampliada** — pagando prêmio menor, aceita franquia maior; (4) **isenta em determinadas situações** — algumas coberturas (RCF, APP, assistência) não têm franquia; casco geralmente tem.
**Franquia em coberturas específicas**: casco (colisão, roubo, furto) tem franquia. RCF (danos a terceiros) geralmente não tem franquia. Vidros tem franquia própria, geralmente menor. APP não tem franquia. Assistência 24h não tem franquia.
**Impacto no prêmio**: escolher franquia reduzida pode aumentar o prêmio anual em 10% a 25%. Escolher franquia ampliada pode reduzir o prêmio em faixa similar. A decisão depende do perfil financeiro e do apetite ao risco do segurado.
**Quando vale reduzir a franquia**: para condutores com histórico de sinistros frequentes, condutores jovens (maior probabilidade de acionamento) e para quem não teria reserva confortável para arcar com franquia alta em caso de sinistro.
**Quando vale ampliar a franquia**: para condutores experientes com histórico limpo, quem tem reserva financeira para cobrir o valor da franquia sem apuros, e para quem prefere economizar prêmio anual em troca de pequeno esforço em caso raro de acionamento.
**Franquia total (perda total)**: em sinistros com perda total do veículo (roubo, furto, destruição), muitas apólices dispensam a franquia ou aplicam franquia reduzida. Verifique a regra específica no contrato.
**Cálculo do que compensa**: some o quanto você economizaria em prêmio ao ampliar a franquia (ex.: R$ 800 por ano) e compare com a diferença de franquia (ex.: R$ 1.500 a mais). Se você aciona o seguro em média a cada 5 anos, ampliar franquia economiza R$ 4.000 em prêmio contra R$ 1.500 a mais de franquia — vantajoso.
**Erro comum**: contratar franquia muito alta apenas para reduzir o prêmio sem ter reserva para arcar em caso de sinistro. Se o valor da franquia é insustentável para o orçamento, a economia no prêmio vira problema no acionamento.
Na Vitara Seguros, sempre discutimos a franquia adequada ao perfil, e não apenas aceitamos o valor padrão da cotação. Um cliente com perfil de baixo risco e boa reserva financeira quase sempre se beneficia de franquia maior; o oposto se aplica ao inverso.
Perguntas frequentes
- Franquia é paga sempre?
- Em coberturas de casco, sim, quando o sinistro é coberto. Em RCF, APP e assistência 24h, geralmente não há franquia. Em perda total, muitas apólices dispensam.
- Quem paga a franquia?
- O segurado, direto na oficina ou concessionária, no momento do reparo. A seguradora paga o restante do valor coberto.
- Franquia menor vale a pena?
- Depende do perfil. Para condutores com histórico de sinistros ou sem reserva financeira, sim. Para condutores experientes com reserva, franquia maior costuma compensar em prêmio anual.
- Franquia entra em qualquer sinistro?
- Só em sinistros de coberturas que preveem franquia (casco, vidros). Não entra em RCF, APP e assistência.
- Posso mudar a franquia depois?
- Somente na renovação anual. Durante a vigência da apólice, a franquia contratada é fixa.