A carência para exames em plano de saúde varia significativamente conforme a complexidade do procedimento. A ANS estabelece prazo máximo de 180 dias para procedimentos em geral, mas separa exames simples, complexos e de alta complexidade, com prazos distintos em cada categoria.
**Exames simples**: incluem análises clínicas básicas (hemograma, urina, colesterol, glicemia, exames de rotina em geral), eletrocardiograma de repouso, radiografia simples. Carência típica: 30 a 90 dias em planos individuais; frequentemente sem carência em planos empresariais.
**Exames complexos**: incluem endoscopia, colonoscopia, ultrassonografia com doppler, tomografia computadorizada, mamografia, densitometria óssea, holter, mapa. Carência típica: 90 a 180 dias em planos individuais.
**Exames de alta complexidade**: incluem ressonância magnética, PET-CT, cintilografia, cateterismo, hemodinâmica, procedimentos invasivos diagnósticos, exames de medicina nuclear. Carência típica: 180 dias — que é o teto da ANS.
**Terapias e procedimentos**: quimioterapia, radioterapia, hemodiálise, fisioterapia especializada, tratamentos oncológicos completos seguem prazo de 180 dias em geral, exceto quando decorrentes de urgência ou emergência.
**Rol de procedimentos da ANS**: a lista de exames cobertos e classificação de complexidade seguem o Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde da ANS, atualizado periodicamente. Se o exame consta no Rol e o plano é de segmentação compatível, é obrigatoriamente coberto após carência.
**Redução de carência em planos empresariais**: contratos com 30+ vidas não podem exigir carência para exames simples e internações. Para exames complexos e alta complexidade, cada operadora define política própria, geralmente reduzindo ou dispensando conforme o porte da empresa.
**Urgência e emergência**: exames necessários em contexto de urgência ou emergência (por exemplo, tomografia após acidente) são cobertos após 24 horas da contratação, independentemente da carência ordinária.
**Portabilidade cobre exames**: se você já cumpriu 180 dias em plano anterior, a portabilidade permite migrar sem cumprir novo prazo para exames de alta complexidade. Um dos maiores benefícios da regra.
**Como planejar exames pendentes**: se você tem exames de rotina ou complementares pendentes, priorize contratar plano com pelo menos 6 meses de antecedência para garantir que a carência esteja cumprida quando precisar. Ou considere portabilidade se já tiver plano anterior.
**Cobertura parcial temporária (CPT) e exames**: se você declarou doença preexistente em DPS, exames diretamente relacionados a essa doença podem ficar em CPT por até 24 meses, mesmo após carência ordinária ter sido cumprida.
Na Vitara Seguros, ajudamos o cliente a mapear exames que provavelmente precisará nos primeiros meses e escolher operadora e plano com carências compatíveis, além de orientar sobre uso de portabilidade quando aplicável.
Perguntas frequentes
- Exames de sangue têm carência longa?
- Não. Exames simples de sangue e urina normalmente têm carência de 30 a 90 dias em planos individuais, e frequentemente são liberados sem carência em empresariais.
- Ressonância magnética tem quanto de carência?
- Geralmente 180 dias, que é o teto máximo da ANS para procedimentos de alta complexidade em plano de saúde.
- Exame urgente é coberto durante carência?
- Sim, se caracterizado como urgência ou emergência médica, após 24 horas da contratação, mesmo em plano com carência longa para eletivos.
- Portabilidade zera carência para exames?
- Não, mas dispensa novo cumprimento. Se você já cumpriu 180 dias no plano anterior, migra sem precisar refazer o prazo para exames de alta complexidade.
- Preexistente pode limitar exame?
- Sim. Exames diretamente relacionados a doença declarada em DPS podem ficar em cobertura parcial temporária (CPT) por até 24 meses.
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